加拿大固定利率和浮动利率房贷：不要把它变成预测游戏

很多房贷讨论很快会变成利率预测：央行会不会降息？利率会不会再涨？应该选固定还是浮动？这些问题重要，但新手第一步不是预测利率，而是先理解自己承担的是哪一种风险。

固定利率：换取现金流确定性

固定利率房贷通常在一个期限内提供更强的付款确定性。借款人知道利率和月供，这对需要稳定预算的家庭更容易管理。

浮动利率：承担利率变化风险

浮动利率通常会随着贷款机构 prime rate 变化。有些产品月供会跟着变，有些产品月供短期不变，但利息占比会上升或下降。加拿大金融消费者机构曾提醒，固定付款的浮动利率房贷在利率上升时可能比表面上更有风险。

真正的问题

重点不是问“哪个一定更省钱”，而是问：如果利率往不利方向变化，我的现金流能承受吗？

• 如果现金流稳定最重要，固定利率更容易理解。
• 如果选择浮动，需要确认预算能承受变化。
• 比较时要问清提前还款罚金、转换选择、trigger rate 和续贷风险。

本文不推荐任何一种房贷，只提供提问框架。具体选择应和持牌贷款专业人士讨论。